KIEDY MOŻNA OGŁOSIĆ UPADŁOŚĆ KONSUMENCKĄ?
Utrata pracy, wypadek, długotrwała choroba, trudna sytuacja rodzinna, depresja, śmierć osoby najbliższej – te wszystkie sytuacje mają negatywny wpływ na całe nasze życie. Tak ciężkie doświadczenia odbijają się nie tylko na naszym samopoczuciu, ale często prowadzą do poważnych kłopotów finansowych. Część osób, w obliczu braku środków utrzymania, decyduje się na korzystanie z kredytów i pożyczek, a w szczególności na zaciąganie tak zwanych chwilówek, żeby spłacać bieżące zobowiązania. Niejednokrotnie okazuje się, że niestety zła sytuacja finansowa nie ulega poprawie tak szybko, jak zaplanowaliśmy i zamiast pozbyć się długu dzięki pożyczce, zyskujemy jedynie kolejne zobowiązanie do spłacenia. Jeśli w takiej sytuacji próbujemy ratować się z opresji, zaciągając kolejną pożyczkę, a po niej kolejną i następną, może okazać się, że popadliśmy w klasyczną pętlę kredytową, z której sami nie jesteśmy w stanie się wyplątać.
KŁOPOTY FINANSOWE
W sytuacji, w której stajemy się niewypłacalni, problemy zaczynają narastać, wierzyciele upominają się o woje pieniądze, zaczynają nas nękać firmy windykacyjne i komornicy. Do kwot naszego zobowiązania doliczane są odsetki za opóźnienie w płatności, a także koszty związane z postępowaniem sądowym i egzekucyjnym, które nierzadko przekraczają pierwotną kwotę zobowiązania. Niestety, im dłużej zwlekamy z płatnością, tym bardziej rośnie wysokość naszego zobowiązania i tym trudniej pozbyć się długu. Procesy sądowe o zapłatę, odwiedziny komornika, telefony od natarczywych windykatorów – takie doświadczenia dodatkowo obciążają nas psychicznie, wpływają negatywnie na nasze relacje z rodziną i bliskimi, a przez to jeszcze trudniej zmobilizować się do walki o znalezienie źródła zarobku i spłatę zadłużenia.
Co zrobić w takiej sytuacji?
Jak można pozbyć się zadłużenia, uwolnić od windykatorów i komorników i zacząć spokojne życie bez długów?
UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA JAKO RATUNEK
W przypadku, gdy popadniemy w niewypłacalność, nie można się poddać i tylko biernie obserwować, jak pogarsza się stan naszych finansów. W takiej sytuacji radzimy wziąć sprawy w swoje ręce i postarać się rozprawić z problemem. Jeśli nie mamy środków na spłatę swoich zobowiązań, zaś przyczyną kłopotów finansowych była w szczególności utrata pracy, wypadek, choroba, trudna sytuacja osobista, problemy psychiczne, wyjściem z opresji może okazać się ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Są to tylko przykładowe przyczyny niewypłacalności. Każdy przypadek powinien być oceniany indywidualnie. Warto porozmawiać z profesjonalistą, który podpowie, czy spełnione są przesłanki, by wystąpić z wnioskiem o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
KOGO MOŻE DOTYCZYĆ WNIOSEK O UPADŁOŚĆ?
Upadłość konsumencka może być ogłoszona wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Z wnioskiem nie mogą zatem występować przedsiębiorcy. Bardzo istotne dla ustalenia, czy dana osoba prowadzi działalność gospodarczą, czy nie, jest to, czy figuruje w CEIDG (Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej). Należy pamiętać o tym, że upadłość konsumencką mogą ogłosić również osoby prowadzące gospodarstwo rolne, o ile nie prowadzą one innej działalności gospodarczej lub zawodowej.
Wniosek o ogłoszenie upadłości może dotyczyć dłużnika, który jest niewypłacalny. Niewypłacalność oznacza sytuację, w której tracimy zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przyjmuje się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w płatnościach przekracza trzy miesiące. Jeśli zatem nie jesteśmy w stanie opłacać rachunków, kosztów czynszu, rat zaciągniętych przez nas kredytów i pożyczek, a także pozostałych zobowiązań finansowych przez okres dłuższy niż 3 miesiące, sąd przyjmuje domniemanie, że staliśmy się niewypłacalni.
KIEDY SĄD ODDALI WNIOSEK O UPADŁOŚĆ?
Należy pamiętać o tym, że sąd nie uwzględni wniosku o ogłoszenie upadłości w szczególności w sytuacji, gdy dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa. Jeśli przykładowo osoba nieposiadająca majątku zaciąga kolejne pożyczki, planując z góry, że ich nie spłaci, to sąd powinien oddalić wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, złożony przez taką osobę. Wniosek powinien natomiast zostać uwzględniony przez sąd, gdy na etapie zawierania umów pożyczki lub kredytu dłużnik nie mógł przewidzieć, że nie będzie w stanie spłacić zaciągniętych zobowiązań.
Dodatkowo, trzeba pamiętać o pozostałych tak zwanych negatywnych przesłankach ogłoszenia upadłości konsumenckiej, czyli o przypadkach, w których sąd nie uwzględnia wniosku.
Sąd oddala wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku:
– w stosunku do dłużnika prowadzono postępowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeżeli postępowanie to zostało umorzone z innych przyczyn niż na wniosek dłużnika,
– ustalony dla dłużnika plan spłaty wierzycieli uchylono przykładowo na tej podstawie, że nie wykonywał on obowiązków określonych w tym planie,
– dłużnik, mając taki obowiązek, wbrew przepisom ustawy nie zgłosił w terminie wniosku o ogłoszenie upadłości,
– czynność prawna dłużnika została prawomocnie uznana za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli.
W powołanych wyżej przypadkach sąd uwzględni jednak wniosek, jeśli przeprowadzenie postępowania jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.
Dodatkowo, sąd oddala wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku w stosunku do dłużnika prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań, chyba że do niewypłacalności dłużnika lub zwiększenia jej stopnia doszło pomimo dochowania przez dłużnika należytej staranności lub przeprowadzenie postępowania o ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.
Sąd oddala wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli dane podane przez dłużnika we wniosku są niezgodne z prawdą lub niezupełne, chyba że niezgodność lub niezupełność nie są istotne lub przeprowadzenie postępowania o ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.
UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA TO SKOMPLIKOWANY PROCES
Jak widać, samodzielna ocena podstaw ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie jest łatwa i wymaga konsultacji ze specjalistą. Bardzo ważne jest też odpowiednie sformułowanie wniosku do sądu z uwzględnieniem okoliczności świadczących o istnieniu podstaw do ogłoszenia upadłości konsumenckiej, a także wykazanie, że zaszły przesłanki ogłoszenia upadłości. Warto zatem zastanowić się nad zwróceniem się o pomoc do doświadczonych specjalistów, którzy przeprowadzą nas przez całą procedurę oddłużania. Na wstępie, należy odpowiedzieć sobie na trzy ważne pytania:
1. Czy jestem osobą fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej?
2. Czy zalegam w płatnościach za okres przekraczający 3 miesiące?
3. Czy doprowadziłem(am) do stanu swojej niewypłacalności w sposób niezamierzony?
Jeśli odpowiedź na wszystkie podane wyżej pytania brzmi „tak”, jest to sygnał, że można zacząć poważnie myśleć o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości. W takim wypadku warto kontaktować się ze specjalistą, który profesjonalnie przeanalizuje sprawę i będzie w stanie nam doradzić, a w szczególności oceni, czy zaszły przesłanki do ogłoszenia przez sąd upadłości konsumenckiej.
Pamiętajmy, że upadłość konsumencka jest szansą dla dłużnika na rozpoczęcie nowego życia bez zadłużenia, bez zamartwiania się o spłatę zaległości oraz bez wizyt komorników i windykatorów!