Czym jest SKD i jakie warunki należy spełnić?

Sankcja kredytu darmowego jest instytucją wynikającą z przepisów prawa, która ma chronić kredytobiorców będących konsumentami przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych tj. banków oraz parabanków. Jeżeli kredytodawca narusza przepisy ustawy, konsument ma prawo zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów. W konsekwencji kredytobiorca może odzyskać od banku/parabanku wszystkie wpłacone odsetki i prowizję, a dodatkowo obniżyć przyszłą ratę nawet o połowę. Przy skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca spłaca do banku/parabanku wyłącznie sam kapitał (bez odsetek i innych kosztów).

Podstawowe warunki, które należy spełnić, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego:

1. kwota kredytu/ pożyczki nie może być wyższa niż 255 550,00 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie);
2. umowa nadal jest aktywna (w trakcie spłaty) lub nie minął rok od zakończenia spłaty kredytu/pożyczki;
3. umowa kredytu/pożyczki (bankowa/pozabankowa) została zawarta po dniu 18 grudnia 2011 roku;
4. umowa dotycząca kredytu hipotecznego została zawarta w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku;
5. umowa kredytu z przeznaczeniem na remont domu lub lokalu mieszkalnego (bez zabezpieczenia hipotecznego) w wysokości przekraczającej kwotę 255 550,00 zł, o ile została zawarta po dniu 22 lipca 2017 roku;
6. Konsument musi wykazać, że kredytodawca naruszył przepisy ustawy wskazane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy z 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim i jest instytucją, która ma chronić kredytobiorców będących konsumentami przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych tj. banków oraz parabanków. Zgodnie z ww. przepisem, jeżeli kredytodawca naruszy określone w nim obowiązki, kredytobiorca może zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów. W konsekwencji kredytobiorca może odzyskać od banku/parabanku wszystkie wpłacone odsetki i prowizję, a dodatkowo obniżyć przyszłą ratę nawet o połowę. Przy skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca może spłacić do banku wyłącznie sam kapitał (bez odsetek i innych kosztów).

Istotnym jest, że sankcja kredytu darmowego przeznaczona jest wyłącznie dla konsumentów. Zatem nie mogą z niej skorzystać przedsiębiorcy.

Oprócz wykazania, że kredytodawca naruszył przepisy ustawy wskazane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument musi dodatkowo spełniać niżej wymienione warunki:

1. kwota kredytu/ pożyczki nie może być wyższa niż 255 550,00 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie);
2. umowa nadal jest aktywna (w trakcie spłaty) lub nie minął rok od zakończenia spłaty kredytu/pożyczki;
3. umowa kredytu/pożyczki (bankowa/pozabankowa) została zawarta po dniu 18 grudnia 2011 roku;
4. umowa dotycząca kredytu hipotecznego została zawarta w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku;
5. umowa kredytu z przeznaczeniem na remont domu lub lokalu mieszkalnego (bez zabezpieczenia hipotecznego) w wysokości przekraczającej kwotę 255 550,00 zł, o ile została zawarta po dniu 22 lipca 2017 roku;

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, powoduje, że kredytobiorca otrzymuje możliwość spłacenia swojego kredytu/pożyczki bez ponoszenia kosztów kredytu tj. odsetek i innych opłat dodatkowych związanych z kredytem np. prowizji. Powszechnie stosowany termin „kredyt darmowy” oznacza, że kredytobiorca spłaca wyłącznie kwotę, którą otrzymał od banku/parabanku bez dodatkowych kosztów takich jak odsetki czy prowizja. Jeżeli przy zawarciu umowy kredytu bank pobrał prowizję, to po skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego będzie ją musiał zwrócić kredytobiorcy. Podobnie z odsetkami, kredytodawca będzie musiał zwrócić całą kwotę wpłaconych przez konsumenta odsetek. Ponadto raty, które jeszcze pozostały do spłaty zostaną pomniejszone o odsetki, a w konsekwencji wysokość raty może być niższa nawet o połowę.

Podsumowując, korzyści płynące z sankcji kredytu darmowego to:

1. Darmowy kredyt – oddasz do banku wyłącznie tę kwotę, którą od banku otrzymałeś tytułem pożyczki/kredytu.
2. Zwrot poniesionych kosztów kredytu – odzyskasz zapłacone odsetki, prowizję oraz inne koszty, które poniosłeś zawierając umowę pożyczki/kredytu.
3. Obniżenie przyszłych rat – Twoja rata pomniejszy się o wartość odsetek, a zatem może być niższa nawet o połowę.